中小消費者金融は過去の履歴ではなく今の返済能力を重視した審査が行われます。

そのため、「他では審査に通らなかったけれど、今はきちんと返済できる」という人におすすめの貸金業者といえます。

また、サービス面でも大手消費者金融にも引けを取らず、以下のような特徴があります。

本記事では独自のスコアリング基準に基づきおすすめの中小消費者金融をランキングしました。

※申込み時間帯によっては対応できない場合があります

なお、本記事で紹介している中小消費者金融はすべて安心して利用できる正規の消費者金融のみを厳選しています。

正規の消費者金融とは、国に貸金業の登録をして営業を行っている業者のことです。

この記事では中小消費者金融のおすすめ11社を紹介し、大手との違いや選び方についても解説します。

中小消費者金融と大手消費者金融の違いを解説

中小消費者金融は独自の審査基準を持っているため柔軟な対応が期待できる点が大手消費者金融との違いです。

中小消費者金融と大手消費者金融の違い

	中小消費者金融	大手消費者金融
審査の方針	独自審査の基準をもとに申込者の事情に配慮	スコアリング審査が中心
対応金額帯	数万円など少額融資に強い	10万円以上のまとまった融資が中心
審査方法	店頭での対面審査が多く、柔軟な判断が可能	ネット完結・無人契約機など、非対面が主流
担当者の対応	顔の見える対応で相談しやすく、柔軟な判断が期待できる	相談窓口はコールセンターやチャットが中心
利用者の傾向	大手に断られた人、事情がある人への配慮が期待できる	安定収入・信用情報に問題がない人が中心

中小消費者金融はスコアリング審査に頼らず、独自審査の基準をもとに申込者の状況を判断します。

勤務年数や職業、他社借入などの事情も、申込時に丁寧に説明することで考慮される可能性があります。

また、数万円からの少額融資を取り扱っている業者が多く、大手が対応しない金額帯にも応じてもらえることがあります。

加えて、店頭での対面審査を導入している業者もあり、書類だけでは伝わりにくい事情を直接相談できるのも特徴です。

中小消費者金融は、大手では対応が難しい状況でも対面で状況を伝えられる安心感があります。

正規登録された信頼できる貸金業者を選べば、急ぎの資金ニーズにも対応できます。

＼正規登録業者のみを紹介！／

以下では、中小消費者金融が大手消費者金融よりもおすすめな理由について解説していきます。

独自の審査基準を持っており対応の柔軟さがある

中小消費者金融と大手消費者金融は審査における対応の柔軟さに違いがあります。

中小消費者金融も大手消費者金融同様に貸金業法に基づいて必ず審査を行います。

ですが、中小消費者金融は独自の審査基準があり個別の事情に配慮してくれるため、大手で通りにくい基準でも通る可能性があります。

大手と中小の審査の違い

比較項目	中小消費者金融	大手消費者金融
審査基準の自由度	独自の審査基準により、事情に応じた判断が可能	親会社の審査方針に沿う必要があり、柔軟性に欠ける
審査の手法	対面審査や電話確認を通じて個別事情をヒアリング	スコアリング審査が中心。システムによる一律評価
柔軟な対応	書類だけでは伝えきれない背景にも配慮してくれる可能性	入力情報に基づく機械的判断が中心
審査の傾向	人間対応による例外判断が通りやすい場合がある	決まった基準を下回ると自動的に否決されることが多い

中小消費者金融の独自の審査基準は、詳細には公表されておりませんが、人の目と判断によって柔軟に対応しているのが特徴です。

一方大手消費者金融では、多くの場合スコアリング審査が採用されています。

このような審査方式では、収入が不安定な自営業の方や勤務年数が短い方は不利になりやすい傾向にあります。

実際には返済能力があっても、スコアが足りないというだけで否決される場合もあります。

大手消費者金融は、銀行グループや大手金融機関の子会社として運営されているため、親会社のリスク管理方針や審査基準の影響を受けやすくなります。（アイフルを除く）

大手消費者金融	親会社
アコム	三菱UFJフィナンシャル・グループ
プロミス	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
アイフル	なし
レイク	新生フィナンシャル株式会社
SMBCモビット	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社

つまり、独自の審査基準をもっていないので、子会社の一存で審査の厳しさを変えられません。

そのため、スコア基準となる申込情報や書類提出だけでは伝わらない事情がある人は、現状の状況を加味してくれる中小消費者金融がおすすめです。

大手消費者金融で借入できなかった人も中小消費者金融の利用を検討してみて下さい。

少額融資を中心に必要な分だけ借りられる

中小消費者金融と大手消費者金融は、借入可能な金額の幅に違いがあります。

中小消費者金融は数万円〜数十万円程度の少額融資に強く、「必要な分だけ借りて、早めに返済したい」というニーズにマッチしやすいのが特徴です。

生活費や急な出費といった一時的な資金ニーズにも柔軟に対応してくれるため、少額を借りたい人におすすめです。

一方、大手消費者金融は借入限度額を数百万円まで設けているため、少額を希望する人には過剰に感じられることもあります。

業者区分	会社名	借入可能額（目安）
中小消費者金融	アムザ	5万円～100万円
	フタバ	1万円～50万円
	エイワ	1万円～50万円
	ニチデン	～50万円
大手消費者金融	アコム	最大800万円
	プロミス	最大800万円
	アイフル	最大800万円
	レイク	最大500万円
	SMBCモビット	最大800万円

中小消費者金融は、10～30万円前後の融資に柔軟に対応してくれるケースが多く、少額の利用に向いています。

少額融資の場合、年収の3分の1以上借りられない総量規制の影響も受けにくいです。

中小消費者金融の貸付額はこの規制枠内であることが多く、総量規制に引っかからずに融資が受けられる可能性が高いです。

ただし、総量規制はすべての貸金業者からの借入総額に適用されるため、既に他社から借り入れがある場合はその金額も規制の対象となりますので注意しましょう。

金利の高さの違い

結論、中小消費者金融と大手消費者金融では金利設定に違いがありますが、中小消費者金融だからといって金利が高いわけではありません。

大手消費者金融は下限金利が比較的低く設定されている傾向があります。

一方、下限金利が高めの中小はありますが、上限金利は大手と同じ年18.0％程度に設定されている消費者金融もあります。

代表的な消費者金融の金利を比較すると、以下のとおりです。

大手と中小の上限金利はあまり変わらない！

区分	消費者金融	貸付利率（実質年率）
大手		2.4％～17.9％
		3.0％～18.0％
中小		4.8％～18.0％
		7.3％～20.0％

表を見ると、アコムは年2.4％～17.9％、アイフルは年3.0％～18.0％なのに対し、セントラルは年4.8％～18.0％、フクホーは年7.3％～18.0％です。

このように、下限金利は大手消費者金融のほうが低いケースがある一方、上限金利は大手・中小ともに年18.0％前後の消費者金融があります。

金利を比較するときは「下限金利」だけで判断しない

初めての借入や少額の借入では、必ずしも広告に表示されている下限金利が適用されるとは限りません。

実際の借入を検討するときは、各社の「上限金利」も確認して比較しましょう。

消費者金融などの貸金業者が自由に高い金利を設定できるわけではありません。

金融庁や日本賃金業協会によると、利息制限法では元本の金額に応じて以下の上限金利が定められています。

元本の金額	法律上の上限金利
10万円未満	年20.0％
10万円以上100万円未満	年18.0％
100万円以上	年15.0％

そのため、正規の貸金業者であれば、大手・中小を問わず法律で定められた上限の範囲内で貸付利率が設定されます。

「中小だから高金利」「大手だから必ず低金利」と判断するのではなく、各社が提示している貸付利率や実際に適用される金利、返済期間などを確認したうえで比較することが大切です。

中小消費者金融おすすめ11選を比較

ここからは、中小消費者金融の利用を検討している人に向けておすすめ借入先11選をランキングで紹介します。

自分に適したおすすめの中小消費者金融を見つけるためには以下のポイントに注目してみましょう。

自身の借入時の状況や重視したいことは何なのかに合わせて選ぶのがおすすめです。

中でもセントラルは学生やアルバイト・パートでも利用できる中小消費者金融です。

注釈

※セントラルでの借入が初めての方

Web申込をすれば郵送物や在籍確認がなく、全国どこでも即日融資をしてくれますのでどこにお住まいの方でも利用することが出来ます。

アムザは原則郵送物・在籍確認なしで周りにバレにくい

アムザはWeb完結で申し込みをすると、郵送物と在籍確認が原則なしになります。

ネットでお申し込みの方は、郵送物、在籍確認ありません。

フリーローン審査/申し込み

そのため、周りにバレたくない人にとってWeb申込を利用するのがおすすめです。

郵送物と在籍確認がありでも構わない人は、郵送・FAX・電話で申し込みをしてください。

アムザ	フタバ
郵送物原則なし 在籍確認原則なし	郵送物あり 在籍確認あり

アムザは福岡県福岡市中央区にある中小消費者金融です。

来店して申し込みをしたい人は、事前に以下の電話番号にて相談することをおすすめします。

問合せ電話番号：092-737-1477

担当オペレーターが来店時に必要な書類の説明と、希望する予約日時の確認をしてくれます。

来店申込する際の所在地

アムザ	フタバ	アロー
福岡県福岡市中央区	来店不要	来店不要

Web申込は24時間いつでも受け付けているので、HP内の申込フォームから手続きをしてください。

営業時間内の申し込みであれば、最短30分※で審査回答し、最短即日で融資を受けられます。

受付した時間帯によっては即日対応できない場合があるので、なるべく午前中に申し込みを済ませておきましょう。

金利	15.0％～20.0％
無利息期間	なし
借入限度額	5万円～100万円
審査時間※	最短30分
融資時間※	最短即日
在籍確認	原則なし
Web完結	〇
対象エリア	全国対応可能
貸金業登録番号 日本貸金業協会会員番号	福岡県知事(3)第08682号 第006007号
運営会社	会社名：株式会社アムザ 本社：福岡市中央区天神4丁目4-30 NDS天神ビル6F 電話番号：092-737-1477
営業時間	9：30～17：30（土日祝を除く）

セントラルは独自審査基準があり在籍確認の方法の選択が可能

セントラルは独自審査基準があり、在籍確認をどのようなやり方で実施するかを相談してから決めてくれる安心感がある中小消費者金融です。

そのため、いきなり職場に電話がかかってきて会社にバレるリスクが低いです。

都合の良い曜日や時間帯があれば、担当オペレーターに相談しておきましょう。

セントラル	他社
相談後に在籍確認のやり方を決定	相談なしで在籍確認を実施

セントラルで初めて契約する人は、契約日の翌日から最大30日間の無利息期間が適用されます。

つまり、利息の支払い負担を軽減したい人にピッタリです。

追加貸付や一度完済したあと、無利息期間は適用されないので注意してください。

無利息期間の有無と長さ

セントラル	フクホー	エイワ
契約日の翌日から30日間	なし	なし

Web申込は24時間365日受け付けているので、好きなタイミングで申し込みをしてください。

インターネットから24時間365日お申し込みを受付中。お好きなタイミングでお申し込みOK！
セントラルの6つの特徴

平日14：00までに申し込みが完了すれば、最短即日で融資を受けられます。

自動契約機は関東地方や四国地方を中心に、全国で16店舗あります。

金利	4.80％～18.00％
無利息期間	契約日の翌日から30日間
借入限度額	1万円～300万円
審査時間※	最短30分
融資時間※	最短即日 ※平日14：00までの申し込みが条件
在籍確認	あり
Web完結	〇
対象エリア	全国対応可能
貸金業登録番号 日本貸金業協会会員番号	四国財務局長(9)第00083号 第001473号
運営会社	会社名：株式会社セントラル 本社：愛媛県松山市河原町9-2 クロカワビル2F 電話番号：0570-038-038
所在地	全国に16店舗
営業時間	9：00～17：30（土日祝・年末年始を除く）

いつもは在籍確認の電話が原則行われない

いつもは在籍確認の電話が原則ありません。

そのため、会社に電話が来て上司や同僚にバレる心配が少ないです。

Q.申込みの時に、自宅や勤務先へ確認の電話がかかってきますか？

A.原則、電話での確認はございません。
→審査結果により電話確認が必要な場合も、お客様の同意を得ずに実施することはございません。
よくある質問

審査結果によって電話が必要な場合でも、申込者の同意を得てから在籍確認を実施します。

いつも	他社
在籍確認が原則なし	あり

また、いつもの契約が初めてで60万円以上の融資を受ける人は、無利息期間が適用されます。
※最大60日間利息0円サービス「itsumoゼロ」｜いつも -itsumo-

期間は60日間で、他社の無利息期間よりも長めに設定されているのが特徴です。

無利息期間の長さ

いつも	ベルーナノーティス	ダイレクトワン
60日間	14日間	55日間

急ぎでお金が必要な人は、最短30分※で融資を受けられるWeb申込を利用してください。

24時間365日振込ができるので、祝日や休日でも問題ありません。

銀行口座への振り込みもネットバンキングへの振込も、カード不要かつ手数料0円です。

金利	4.80％～20.00％
無利息期間	60日間
借入限度額	500万円
審査時間※	最短即日
融資時間※	最短30分
在籍確認	原則なし
Web完結	〇
対象エリア	全国対応可能
貸金業登録番号 日本貸金業協会会員番号	高知県知事(4)第01519号 第005847号
運営会社	会社名：株式会社いつも 本社：高知県高知市杉井流5-18 電話番号：0570-055-126
営業時間	不明

フタバは30日間の無利息期間があって金利を抑えられる

フタバを初めて利用する人は、30日間の無利息期間サービスが適用されます。

はじめてのお客様なら契約日の翌日から30日間利息がかかりません。
30日間無利息サービスについて

そのため、30日以内に完済できれば利息の支払いが0円になるのでお得です。

期間は利用日の翌日ではなく、契約日の翌日からになります。

フタバ	アロー
30日間の無利息期間	無利息期間なし

借入額限度額は低く、50万円までの融資が可能です。

契約は5万円単位なので、少額の借入をしたい人にピッタリです。

利息を含む毎月の最小返済金額は10万円で2,300円、50万円で11,500円になります。

借入限度額

フタバ	アロー	セントラル
1万円～50万円	200万円	1万円～300万円

また、フタバは借入額によって貸付利率が変動する消費者金融です。

1～10万円未満の借入なら14.959％～19.945％、10～50万円なら14.959％～17.950％の金利になります。

つまり、上限金利の差が2％もあるので、10万円以上の借入をするのがおすすめです。

金利	14.959％～19.945％
無利息期間	契約日の翌日から30日間
借入限度額	1万円～50万円
審査時間※	最短即日
融資時間※	最短即日 ※平日16：00までの審査完了が条件
在籍確認	あり
Web完結	〇
対象エリア	全国対応可能
貸金業登録番号 日本貸金業協会会員番号	東京都知事(4)第31502号 第000034号
運営会社	会社名：フタバ株式会社 本社：東京都千代田区岩本町3-2-10 電話番号：03-5833-5511
所在地	東京都千代田区岩本町3-2-10
営業時間	9：30～18：00（土日祝を除く）

ベルーナノーティスは最短30分で即日融資が可能

ベルーナノーティスは最短30分※で審査が完了します。

24時間以内の融資ができるので、急ぎで融資を受けたい人におすすめです。

借入審査の結果は最短30分でご案内可能です。
お振込みによるご融資なら最短24時間以内のご融資も可能！
即日審査！ご融資をお急ぎの方へスピードキャッシング！

契約後に申込情報で記入した指定口座に振り込まれるため、すぐにお金を調達できます。

ベルーナノーティス	他社
最短30分で※審査完了	最短即日※で審査完了 ※時間は非公開

審査は一般的に、借りたお金を返せる見込みがあるか、または過去の返済状況が良好かで判断されます。

しかし、ベルーナノーティスは返済能力だけではなく、通信販売ベルーナの利用状況も審査基準のうちの1つです。

通信販売ベルーナは親会社ベルーナグループが提供する事業・サービスで、主にショッピングサイトの通販を手掛けています。

審査基準の詳細の比較

ベルーナノーティス	ニチデン
・返済能力 ・20歳～80歳 ・通信販売ベルーナの利用状況	・安定した収入 ・支払い能力

ベルーナノーティスを初めて利用する人は、借入日の翌日から14日間の無利息期間が適用されます。

完済後、前回の無利息期間が適用された借入日から3か月経過した再度の融資を受ける人も対象です。

つまり、繰り返し無利息期間を利用できるので、3か月以上空けば何度でも利息が0円になります。

金利	4.5％～18.0％
無利息期間	借入日の翌日から14日間
借入限度額	300万円
審査時間※	最短30分
融資時間※	最短即日
在籍確認	あり
Web完結	〇
対象エリア	全国対応可能
貸金業登録番号 日本貸金業協会会員番号	埼玉県知事(4)第03865号 第005746号
運営会社	会社名：株式会社サンステージ（ベルーナノーティス運営会社） 本社：埼玉県上尾市仲町1-7-28 ベルーナアネックスビル6F 電話番号：0120-77-0210
所在地	埼玉県上尾市仲町1-7-28ベルーナアネックスビル6F
営業時間	平日9：00～20：00 土曜祝日9：00～17：00（日曜・年末年始を除く）

フクホーはコンビニで契約書類の受取ができる

フクホーはお近くのセブンイレブンのマルチコピー機から契約書類を受け取れます。

そのため、送付される契約書類を早く確認および保管したい人にピッタリです。

お近くのセブン-イレブンにあるマルチコピー機からネットプリントで「契約書類一式」が出力できます。
お申込み方法

手続きはコピー機の「ネットプリント」から、審査結果のメールや電話で得た「予約番号」を入力すると印刷できます。

フクホー	他社
コンビニで契約書の受取可能	コンビニで契約書の受取不可

また、フクホーの金利は貸付金額が多くなるほど低くなる仕組みです。

他社も一部実施している仕組みですが、フクホーは上限金利差が5％もあります。

10万円以上または100万円以上の融資を希望する人は低い金利になるので、利息の支払い負担が少ないです。

貸付金額と金利の関係を比較

フクホー	エイワ
5万円～10万円未満：7.30％～20.00％ 10万円～100万円未満：7.30％～18.00％ 100万円～200万円：7.30％～15.00％	10万円未満：19.9436％ 10万円以上：17.9507％

フクホーはWeb申込だけではなく、店舗でも受け付けています。

店舗は大阪府大阪市浪速区にあるフクホー難波店なので、近くに住んでいてアクセスしやすい人は利用を検討してください。

金利	7.30％～20.00％
無利息期間	なし
借入限度額	5万円～200万円
審査時間※	最短即日
融資時間※	最短即日
在籍確認	あり
Web完結	〇
対象エリア	全国対応可能
貸金業登録番号 日本貸金業協会会員番号	大阪府知事(7)第12736号 第001391号
運営会社	会社名：フクホー株式会社 本社：大阪市浪速区難波中三丁目9番5号 福宝ビル 電話番号：0570-666-294
所在地	大阪府大阪市浪速区難波中3丁目9番5号福宝ビル1F
営業時間	9：00～18：00（土日祝を除く）

ダイレクトワンは店頭窓口で申し込みが可能

ダイレクトワンはWebや電話での申し込みだけではなく、店頭窓口での申し込みも受け付けています。

つまり、店舗の近くにお住いの人なら、疑問や不安を直接スタッフに確認できます。

利用者に合わせたマネープランのアドバイスをしてくれるので、初めて利用する人でも安心です。

また、ダイレクトワンは借入・返済が可能なATMを案内しています。

親会社のスルガ銀行のATMだけではなく、コンビニATMやイオン銀行ATM、プロミスのATMも対象です。

借入・返済が可能なATM

ダイレクトワン	ニチデン	キャネット
・スルガ銀行 ・セブン銀行 ・イーネット ・イオン銀行 ・プロミス	非公開	なし※

ダイレクトワンの利用が初めてでWeb契約した人は、55日間の無利息期間が適用されます。

無利息期間は、初回お借入れの翌日より55日間適用されます。
カードローン（定額リボルビング方式）への無利息特約の付加について

初回借入日の翌日から適用されるので、無利息期間を無駄なく活用できます。

なお、無利息期間中であれば一度完済しても再び利息が0円になるので、支払い負担が少ないです。

金利	4.9％～18.0％
無利息期間	借入日の翌日から55日間
借入限度額	1万円～300万円
審査時間※	最短即日
融資時間※	最短即日
在籍確認	原則なし
Web完結	〇
対象エリア	全国対応可能
貸金業登録番号 日本貸金業協会会員番号	東海財務局長(14)第00027号 第003633号
運営会社	会社名：ダイレクトワン株式会社 本社：静岡県沼津市魚町1番地 電話番号：055-963-8131
所在地	全国に7店舗
営業時間	9：00～19：00（土日祝日を除く）

ニチデンは初めてなら100日間利息0円

ニチデンは無利息期間が長いのが特徴の中小消費者金融です。

はじめての方なら100日間利息が0円！
ニチデンが選ばれる5つのポイント

く、初めて利用する人なら100日間の利息が0円です。

そのため、長期的な返済計画を立てている人に向いています。

50万円の借入限度額と上限17.52％の金利なので、無利息期間が終了して通常金利に変わっても利息の支払い負担が少ないです。

ニチデン	いつも
無利息期間100日間	無利息期間60日間

申し込みはパソコンでも電話でも受け付けています。

最短10分※で審査が完了するので、急ぎで融資を受けたい人におすすめです。

契約後の借入は来店または振込から選択してください。

審査にかかる時間※

ニチデン	キャネット	アムザ
最短10分	最短30分	最短30分

店舗は大阪府大阪市に梅田店と吹田店、奈良県奈良市に奈良店の計3店舗があります。

公式サイトでは「大阪・奈良・和歌山・滋賀・三重・京都・兵庫」を対象としています。

該当エリアに在住していてお金を借りたい人は、是非利用を検討してください。

金利	7.3％～17.52％
無利息期間	100日間
借入限度額	50万円
審査時間※	最短10分
融資時間※	最短即日 ※14：00までの申し込みが条件
在籍確認	あり
Web完結	〇
対象エリア	大阪府、京都府、兵庫県、和歌山県、奈良県、滋賀県、三重県
貸金業登録番号 日本貸金業協会会員番号	奈良県知事(7)第01139号 第002169号
運営会社	会社名：株式会社日電社 本社：大阪市北区梅田1丁目2-2 1409-2号 電話番号：06-6345-6677
所在地	全国に3店舗
営業時間	9：00〜17：00（土日祝日を除く）

アローはWeb完結型なので郵送物が届かない

アローは申込フォームを送信してから、最短45分※で審査が完了します。

そのため、急ぎで審査結果を知りたい人や即日融資を受けたい人にピッタリです。

審査完了後に専用アプリから必要書類を送信するWeb完結型なので、郵送物が自宅に届く心配がありません。

アロー	セントラル
審査は最短45分※	審査は最短即日※

また、勤務先への在籍確認が原則ありません。

手続きがスピーディーになるだけではなく、同僚や上司に知られるリスクがほとんどないメリットがあります。

申込時の入力情報に誤りがあったり、提出書類に不備があったりしないように注意してください。

在籍確認の有無

アロー	セントラル	フクホー
原則なし	あり	あり

契約書類を郵送で受け取りたい人は、アプリからではなく書類提出専用フォームを利用してください。

審査に必要な書類を撮影して送信するだけで簡単に書類提出が可能です。
提出書類フォーム

審査に必要な書類を撮影して送信する手続きはアプリと同じですが、最終的に郵送物が自宅に届きます。

郵送された契約書類に問題がなければ、必要事項を記入して返送してください。

金利	15.00％～19.94％
無利息期間	なし
借入限度額	200万円
審査時間※	最短45分
融資時間※	最短即日
在籍確認	原則なし
Web完結	〇
対象エリア	全国対応可能
貸金業登録番号 日本貸金業協会会員番号	愛知県知事(6)第04195号 第005786号
運営会社	会社名：株式会社アロー 本社：愛知県名古屋市中川区高畑二丁目144番地 電話番号：0570-055-553
営業時間	9：30～18：00（土日祝を除く）

キャネットは500万円までの高額融資が可能

キャネットは借入可能額が500万円までなので、まとまったお金が必要な人にピッタリです。

借入可能額

キャネット	アムザ
1万円～500万円まで借入可能	5万円～100万円まで借入可能

急ぎの場合は申込完了から振込までスピーディーに対応してくれます。

キャネットは、インターネットでのお申し込みOK、即日審査、ローンキャッシングの消費者金融です。
初めてのご利用について

審査は最短30分、融資はその日のうちに受け取れます。※

申込方法はWebだけではなく、電話して直接来店する方法もあるので、営業時間を確認して気軽に問い合わせてください。

店舗は京都府京都市、神奈川県横浜市、滋賀県大津市、大阪府都島区にそれぞれ1店舗ずつあります。

店舗数

キャネット	アムザ	フタバ
4店舗	1店舗	1店舗

借入方法は店頭で直接、または銀行振込の2つです。

店頭での利用時間も銀行振込の対応時間も、平日の9：30～17：30までです。

営業時間が終わる18：00よりも30分早めの時間なので、借入時は前もって電話で問い合わせてください。

金利	12.0％～20.0％
無利息期間	なし
借入限度額	1万円～500万円
審査時間※	最短30分
融資時間※	最短即日
在籍確認	あり
Web完結	〇
対象エリア	全国対応可能
貸金業登録番号 日本貸金業協会会員番号	九州財務局長(7)第00127号 第002131号
運営会社	会社名：株式会社キャネット 本社：京都市下京区黒門通四条下ル下り松町158 タワード四条1F 電話番号：075-823-5555
所在地	全国に4店舗
営業時間	9：30～18：00（土日祝日を除く）

エイワは少額融資から借りられて安心

エイワは融資額を1万円～50万円までに設定しています。

そのため、初めての利用者でも返済しやすく、借り過ぎて返済苦になるリスクが低いです。

50万円までの借入を希望する人にピッタリの中小消費者金融です。

エイワ	他社
融資額1万円～50万円	融資額500万円

申込方法は申込フォームから、または電話からの問い合わせとなります。

仮審査後に担当オペレーターの案内の元、直接対面して融資を受ける流れです。

わたしたちがこだわっているのは、ひとりひとりのお客様と直接お会いして、話をお聞きする対面与信。
エイワの特徴

最短即日の融資を希望する人は、最寄りの店舗へ電話してください。

店舗数

エイワ	いつも	ベルーナノーティス
25店舗	1店舗 ※来店不要	1店舗 ※来店不要

店舗は関東地方が13店舗、中部地方に4店舗、近畿地方と九州地方に3店舗あります。

その他のエリアは1店舗なので、利用する際は「店舗のご案内」を確認してください。

申し込みは営業時間の平日9：00～18：00までなので覚えておきましょう。

金利	17.9507％～19.9436％
無利息期間	なし
借入限度額	1万円～50万円
審査時間※	最短即日
融資時間※	最短即日
在籍確認	あり
Web完結	×
対象エリア	全国で申込可能 （※福井県、島根県、鳥取県、高知県、沖縄県のぞく）
貸金業登録番号 日本貸金業協会会員番号	関東財務局長(14)第00154号 第001053号
運営会社	会社名：株式会社エイワ 本社：神奈川県横浜市西区平沼1-7-12 電話番号：045-312-3550
所在地	全国に25店舗
営業時間	9：00～18：00（土日祝・年末年始を除く）

中小消費者金融の選び方5選

中小消費者金融を選ぶ際は以下の5つのポイントを参考に自分に最適な借り入れ先を探しましょう。

自身の借入時の状況や優先したいポイントは何なのかに合わせて選ぶのがおすすめです。

中小消費者金融の選び方に迷われてる方は上限金利と無利息期間の有無に注目するといいでしょう。

「上限金利」「無利息期間があるか」は、あとから払うお金に大きく関わってくる大切なポイントです。

返済時の利息を少しでも抑えたい方は上限金利と無利息期間の有無を確認するようにしましょう。

独自審査の基準があるか

中小消費者金融を選ぶ際は、各社が独自の審査基準を設けているか確認しましょう。

JICCによると、貸金業者は年齢・勤務先・年収・他社借入・信用情報などに加え、各社が独自に収集した情報をもとに総合的に審査を行っています。

確認される主な項目	例
属性情報	年齢・勤務先・年収など
借入状況	他社借入件数・借入総額など
信用情報	返済状況・延滞の有無など
独自の確認項目	各社が定める基準

独自審査＝審査が甘いわけではありません。

中小消費者金融でも返済能力の確認は行われるため、「誰でも借りられる」「必ず審査に通る」というものではありません。

また、貸金業者は貸付時に指定信用情報機関の情報を利用して、返済能力を調査することが義務付けられています。

そのため、中小消費者金融を選ぶ際は、「独自審査」という言葉だけで判断せず、申込条件や審査方法が公式サイトに明記されているかも確認しましょう。

即日融資で早めに借りられるかどうか

中小消費者金融を選ぶ際は即日融資に対応しているかどうかを確認しましょう。

即日融資可能な中小消費者金融を選ぶことで、申込当日にお金を借りられます。

つまり、急な出費や緊急時の資金調達に困る心配が少ないです。

中小消費者金融	審査時間※	融資時間※
ニチデン	最短10分	最短即日 ※14：00までの申し込みが条件
アムザ	最短30分	最短即日
ベルーナノーティス	最短30分	最短即日
キャネット	最短30分	最短即日
アロー	最短45分	最短即日
いつも	最短即日	最短30分
フタバ	最短即日	最短即日 ※平日16：00までの審査完了が条件
セントラル	最短即日	最短即日 ※平日14：00までの申し込みが条件
フクホー	最短即日	最短即日
エイワ	最短即日	最短即日
ダイレクトワン	最短即日	最短即日

紹介する中小消費者金融は、申し込みをするその日のうちに融資を受けられる期待が見込めます。

ただし、ニチデンとセントラルは平日14：00までの申し込み、フタバは平日16：00までの審査完了が即日融資の条件です。

急ぎでお金が必要な場合は、Web申込に対応している業者を選び、できるだけ午前中に手続きを済ませておきましょう。

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。また、受付時間・申込の曜日・時間帯によっては、審査・振込が翌日以降の取扱となる場合があります

無利息期間が適用されているか確認する

中小消費者金融を選ぶ際は、無利息期間の有無や適用条件を確認しましょう。

無利息期間が設けられている場合、条件を満たせば一定期間の利息負担を抑えられる可能性があります。

確認ポイント	内容
無利息期間	何日間適用されるか
対象者	初回契約者のみか
開始タイミング	契約日の翌日・借入日の翌日など
適用条件	対象となる借入や利用条件があるか

たとえばニチデンでは、初めて契約する方を対象に「最大100日間」の金利0円サービスを設けています。

中小消費者金融	無利息期間
ニチデン	100日間
いつも	60日間
ダイレクトワン	借入日の翌日から55日間
フタバ	契約日の翌日から30日間
セントラル	契約日の翌日から30日間
ベルーナノーティス	借入日の翌日から14日間
アムザ	なし
アロー	なし
フクホー	なし
エイワ	なし
キャネット	なし

開始タイミングも確認しよう

無利息期間は「契約日の翌日」から始まる場合と「借入日の翌日」から始まる場合があるため、実際に利用するタイミングも確認しておくことが大切です。

なお、上限金利については前述のとおり、利息制限法で貸付額に応じた上限が定められています。
➤金利の高さの違い

そのため、ここでは金利の数字だけでなく、無利息期間を利用できるか、どのタイミングから適用されるかまで確認して比較するとよいでしょう。

郵送や在籍確認がないWeb完結かどうか

中小消費者金融を選ぶ際は原則在籍確認や郵便がなしかどうかやWeb完結かどうかをチェックしましょう。

これらの特徴を確認したうえで選ぶことで、借入がバレないよう配慮しながら手続きができます。

そのため、家族や職場にバレないように借入したい人にとって、重要な選択ポイントです。

	在籍確認	Web完結	郵送物
アムザ	原則なし	〇	なし
アロー	原則なし	〇	なし
いつも	原則なし	〇	なし
ダイレクトワン	原則なし	〇	あり
フタバ	あり	〇	あり
セントラル	あり	〇	なし
フクホー	あり	〇	なし
エイワ	あり	×	あり
ベルーナノーティス	あり	〇	あり
ニチデン	あり	〇	なし
キャネット	あり	〇	非公開

在籍確認の電話連絡は本人以外が対応したときに備えて、担当オペレーターの個人名で電話をかけます。

事前の連絡をしてから在籍確認が実施される配慮もあるので、勤務先の上司や同僚にバレにくいです。

申込者本人が電話に出られなくても、勤務していることがわかれば在籍確認が完了します。

なお、郵送物があっても、中小消費者金融名が記載されていません。

利用者のプライバシーを考慮した郵送物になっているので、家族にバレない工夫がされています

全国対応可能でどこでも申し込めるかどうか

中小消費者金融を選ぶ際は住んでいる地域から申し込みが可能な借入先であるかどうか確認しましょう。

即日融資可能な中小消費者金融を選ぶことで、申込当日にお金を借りられます。

中小消費者金融は営業エリアが限定されていることが多いです。

そのため、お住まいの地域から申し込める業者を選ぶことが重要です。

来店申込を受け付けていない業者があるので、申込方法と照らし合わせて確認してください。

中小消費者金融	申込可能地域	店舗所在地※	申込方法
アムザ	全国で申込可能	福岡県福岡市中央区	Web 来店 郵送
フタバ	全国で申込可能	東京都千代田区	Webのみ
アロー	全国で申込可能	愛知県名古屋市中川区	Webのみ
セントラル	全国で申込可能	全国に16店舗	Web 自動契約機 来店 郵送 コンビニ
フクホー	全国で申込可能	大阪府大阪市浪速区	Web 来店
エイワ	全国で申込可能 （※福井県、島根県、鳥取県、高知県、沖縄県のぞく）	全国に25店舗	Web 電話 来店
いつも	全国で申込可能	高知県高知市	Webのみ
ベルーナノーティス	全国で申込可能	埼玉県上尾市	Web 電話 郵送・FAX
ダイレクトワン	全国で申込可能	全国に7店舗	Web 電話 来店
ニチデン	大阪府、京都府、兵庫県、和歌山県、奈良県、滋賀県、三重県	全国に3店舗	Web 電話 来店
キャネット	全国で申込可能	全国に4店舗	Web 電話 来店

店舗所在地についての詳細

セントラル：※東京(×4)、神奈川、埼玉、大阪(×2)、岡山(×2)、愛媛(×4)、香川、高知
エイワ：北海道、宮城、神奈川(×3)、東京(×4)、埼玉(×2)、千葉、茨城、栃木、新潟、山梨、静岡、愛知、大阪(×2)、兵庫、岡山、福岡(×2)、熊本
ダイレクトワン：静岡(×3)、山梨、愛知、東京、神奈川
ニチデン：大阪(×2)、奈良
キャネット：京都、神奈川、滋賀、大阪

アムザは地下鉄天神駅から徒歩4分、フクホーはなんば駅から徒歩5分の距離にあります。

全国に複数の店舗を持っている中小消費者金融の利用を検討している人は、該当エリアがあるかどうかを確認しましょう。

近くに店舗がない場合は、Webまたは電話から申し込みをしてください。

Web完結型なら来店が不要になり、自宅にいながら契約手続きができます。

中小消費者金融の正規業者と闇金の見分け方を解説

中小消費者金融の審査が甘いといわれていますが、審査が甘いことはありません。

実際には、貸金業法に則って正当な審査を行っており、決して甘い審査をしているわけではありません。

中小消費者金融は独自審査の基準に基づき、申込者の事情に応じた柔軟な対応をしてくれることがあります。

そのため、一部の利用者は「個別の事情に応じる＝審査が甘い」という誤解をしてしまうからでしょう。

審査が甘いと謳う貸金業者は闇金業者の特徴なので、正規業者との見分け方を理解しておきましょう。

チェック項目	中小の正規業者	闇金業者
審査の方針	独自の審査基準に基づいた審査	「審査なし」などの誇大表現
貸金業登録番号	あり	なし
日本貸金業協会会員	加入していることが多い	非会員であるケースが多い
勧誘文句・広告表現	法令順守で誇張広告は行わない	誇張広告で勧誘している
会社情報の明確さ	サイトに会社概要・住所・連絡先などが明記	会社名・所在地・連絡先が曖昧または存在しない
違法性・リスク	適正な金利・回収方法でリスクは低い	違法金利や厳しい取り立てなどリスクが非常に高い

正規業者は審査が甘いという誘い文句を使わず、貸金業法に則って貸付をしています。

利用予定の貸金業者が正規の業者かどうかが不安な人は、見分け方を参考に確認してください。

正規業者は登録貸金業者情報検索サービスで確認できる

登録を受けず、付与された登録番号を表示できなければ正規業者ではありません。

貸金業者は貸金業法に基づき、財務局長または都道府県知事の登録を受けることが法律で義務づいているからです。

登録制度には以下の目的があります。

目的	内容
消費者保護	無登録営業の排除
義務の適正化	登録審査で要件を満たした事業のみ営業可能
監督体制の確立	登録によって行政の監督下に置かれる

貸金業者が正規に登録されているかどうかは、必ず以下の方法で事前に確認してください。

登録貸金業者情報検索サービス(金融庁)

• 金融庁が提供する、全国の登録貸金業者を検索できる公式データベース
• 会社名・代表者名・電話番号などから照会可能
• 全てを入力しなくても分かる情報だけで検索できる

 登録貸金業者情報検索サービス

貸金業者登録一覧(金融庁)

• 金融庁公式サイトで公開している全国の登録貸金業者の一覧のPDF
• 検索が難しい場合や業者名があいまいなときに一覧での目視確認ができる

 貸金業者登録一覧

協会員検索(日本貸金業協会)

• 日本貸金業協会に加入している貸金業者を検索できる公式データベース
• 都道府県から検索か条件を入力して検索かの2つの方法で調べることが可能
• 条件入力で検索する場合は商号と本社の入力はあいまい検索にも対応

 協会員検索

また、検索サービスで出てこない業者に関しては、各都道府県の財務局への問い合わせも可能です。

登録貸金業者には、以下のような登録番号が付与されています。

例：○○財務局長（5）第12345号

登録番号の箇所	意味
○○財務局長・○○県知事	登録を管轄する行政機関
（5）	登録の回数
第12345号	業者ごとに付与される登録番号

特にカッコ内の数字は登録回数を表します。
貸金業の登録は3年ごとの更新が必要なため、更新を重ねると数字も増えていきます。

登録番号だけで判断しないことも重要

無登録業者が架空の番号や他社の登録番号を使用するケースもあります。登録番号だけを見るのではなく、金融庁の検索サービスで会社名・所在地・電話番号などが公式サイトの情報と一致しているかまで確認しましょう。

金融庁でも、登録の確認ができない業者からは借入れをしないよう注意喚起しています。
参考：金融庁「違法な金融業者にご注意！」

確認の取れない業者は闇金の可能性が高いため、絶対に借り入れしないようにしてください。

誘い文句や広告を使用している業者は闇金の可能性が高い

誘い文句や広告を使用して、違法な貸し付けをしている貸金業者は闇金の可能性が高いです。

そのため、代表的な誘い文句や広告にどのようなものがあるかを確認しておきましょう。

誘い文句や広告の例	解説
審査なしで融資	正規の業者は審査を必ず実施
審査甘い 審査簡単	正規の業者は厳格な審査あり
ブラックOK 延滞中でも大丈夫	信用情報に問題がある人を狙った危険な誘い文句
いくらでも借りられる	年収の3分の1以上は借りられない決まりがある
すぐに現金・即日融資	「即現金」は現金手渡しなどの違法性が疑われる
保証人なし・担保不要	正規業者もこの条件はあるが、過度に強調する業者は要注意
会社に連絡しない	返済能力の確認を怠る＝違法営業の可能性が高い

特に「審査が甘い」といった謳い文句はよく見かけますが、消費者金融や中小消費者金融に限らず、審査が甘い業者は存在しません。

すべての正規業者は貸金業法に基づいて、申込者の返済能力を厳格に確認することが義務づけられているからです。

貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合において、前条第一項の規定による調査により、当該貸付けの契約が個人過剰貸付契約その他顧客等の返済能力を超える貸付けの契約と認められるときは、当該貸付けの契約を締結してはならない。
貸金業法 第13条の2（過剰貸付け等の禁止）

「審査が甘い」と謳う業者は闇金業者の可能性が高いため注意しましょう。

誘い文句や広告に釣られてしまうと、後で法外な金利や厳しい取り立てをされる可能性が高いです。

上記の誘い文句を見かけたら、借入を避けてください。

最近では、SNSやWeb掲示板を介した個人融資で被害に遭うケースもあります。

個人融資では、以下のような書き込みやDMを送ってくる手口が多く確認されています。

個人融資は実態としては無登録営業であり、違法な高金利・押し貸し・個人情報の悪用などにつながるケースが大半です。

甘い言葉の裏には高いリスクがあるという意識を持ち、慎重に借入先を選ぶことが大切です。

会社情報が不明確な業者は違法行為発覚後に逃げるリスクが高い

闇金業者は、固定電話や事務所の住所などの情報を出さないで貸付をしてきます。

なぜなら、情報が不明確な業者は違法行為が発覚するリスクに備えて、逃げ出す経路を確保しているからです。

不明確な情報	危険性
住所が曖昧・存在しない	被害届や訴訟の際に追跡が困難になる
固定電話の番号がない	連絡先が簡単に破棄されやすくなる
代表者名が不明	責任の所在があいまいで追及しにくくなる
登録番号の不記載・偽造	無登録で営業している可能性がある

不明確な情報があると、責任者の追及・追跡が困難になります。

安全な借入をするためには、明確な情報を記載している業者を選ぶのが重要です。

情報は公式Webサイトだけではなく、金融庁や各財務局に問い合わせれば確認できます。

闇金を利用してしまった場合の対応

闇金を利用してしまった場合は、自分だけで解決しようとせず、警察や弁護士・司法書士などの専門機関へ早めに相談しましょう。

日本貸金業協会も、闇金から借入れをしてしまった場合は警察相談専用電話「#9110」への相談を案内しています。

対応の目安は以下のとおりです。

対応	ポイント
証拠を残す	メール・SMS・通話履歴・振込記録などを保存する
警察へ相談する	#9110や最寄りの警察署へ相談する
専門家へ相談する	弁護士・司法書士などへ対応方法を相談する
相談窓口を利用する	日本貸金業協会や消費生活センター（188）へ相談する

闇金業者へ自分だけで対応しない

強引な取立てや嫌がらせなどがある場合は、業者と直接交渉し続けるのではなく、警察や法律の専門家へ相談してください。

法テラスでは、闇金による貸付けについて、法的な対応を行ったうえで以後の連絡を避け、厳しい取立てが続く場合は警察・弁護士・司法書士へ相談するよう案内しています。

また、金融庁では闇金などのトラブルについて、警察「#9110」・消費者ホットライン「188」・日本貸金業協会などの相談窓口を案内しています。

闇金を利用してしまった場合は、被害が広がる前に証拠を保存し、専門機関へ相談して適切な対応方法を確認しましょう。

中小消費者金融の借入までの流れ

中小消費者金融で借入する場合は、必要書類を準備したうえで申し込み、審査・契約を経て借入するのが一般的です。

主な流れは以下のとおりです。

申込方法や必要書類、審査の進め方は消費者金融によって異なるため、事前に公式サイトで確認しておきましょう。

ここでは、大枠の進め方を記載しておりますので、スムーズに進めたい方はご確認ください。

必要書類を準備

まずは、本人確認書類など申込時に必要となる書類を準備しましょう。

一般的には、運転免許証やマイナンバーカードなどの本人確認書類が必要です。

また、以下に該当する場合は、収入証明書類の提出が必要となります。

• 1社から50万円を超えて借りる場合
• 他社を含む借入総額が100万円を超える場合

収入証明書類には、源泉徴収票や給与明細書、確定申告書などがあります。

必要書類は各社で異なる

借入希望額が上記基準以下でも、返済能力を確認するために収入証明書類を求められる場合があります。

申し込み前に各社の公式サイトで必要書類を確認しましょう。

日本貸金業協会によると、貸金業者には申込者の返済能力を調査する義務があるため、省略することはできません。

各消費者金融の申込方法で申し込む

必要書類を準備したら、希望する消費者金融の申込方法に沿って手続きを進めます。

中小消費者金融では、主に以下の方法が用意されています。

申込方法	特徴
Web	スマートフォンやパソコンから申し込む
電話	オペレーターへ必要事項を伝える
店頭	店舗で相談しながら申し込む
郵送	申込書類を郵送して手続きを進める

対応している方法は業者によって異なります。

たとえばフクホーではWebからの申し込みに対応しており、セントラルではWebのほか、自動契約機や店頭など複数の方法が用意されています。

中小消費者金融の特徴の1つとして、対面での申込もあるため、直接話したい方は対面での申込をおすすめします。
※対面での申込が可能かは、各消費者金融の情報をご確認ください。

申し込みの際は、年収や勤務先、他社借入状況などを正確に入力しましょう。

審査と在籍確認を行う

申し込み後は、申告した内容や信用情報などをもとに審査が行われます。

貸金業者が個人へ貸付けを行う際は、指定信用情報機関の信用情報を利用して返済能力を調査することが義務付けられています。

審査では、主に以下の情報が確認されます。

• 年収や勤務状況
• 他社からの借入状況
• 信用情報
• 借入希望額など

また、勤務先への在籍確認が行われる場合もあります。

在籍確認の方法は各社で異なる

必ず勤務先への電話連絡が行われるとは限りません。書類など別の方法で確認する場合もあるため、具体的な方法は申込先へ確認しましょう。

なお、審査基準は各社で異なり、申し込めば必ず借入できるわけではありません。

審査通過後に借入が可能

審査に通過した後は、契約内容や金利、返済方法などを確認して契約手続きを行います。

契約完了後は、指定口座への振込やATMなど、各社が用意する方法で借入できるのが一般的です。

たとえばセントラルでは、契約後に指定口座への振込や提携ATMからの借入に対応しています。

契約前に必ず確認

• 適用される金利
• 借入限度額
• 毎月の返済額
• 返済日・返済期間
• 遅延損害金など

審査に通過した場合でも、希望額どおりに契約できるとは限りません。

契約内容と毎月の返済額を確認し、無理のない返済計画を立てたうえで利用しましょう。

中小消費者金融を利用する際のよくある質問

中小消費者金融を利用する際のよくある質問をまとめました。

中小消費者金融は大手よりも融通が利く審査基準がありますが、大手ほどの知名度や大規模なATM網がありません。

しかし、正規の貸金業登録を受けている安心感と、地域密着型で個別対応に強みを持つ親近感があります。

初めて利用する人は「知らない業者だから怪しい」という不安から、疑問が出ることでしょう。

よくある質問の回答を参考にして、中小消費者金融の利用を検討してください。

中小消費者金融のおすすめは上限金利が低くて無利息期間がある業者

中小消費者金融を選ぶ際は、上限金利の低さと無利息期間の有無が見極めポイントです。

中小消費者金融は少額融資を中心に扱うことが多いため、上限金利が適用されやすい傾向があります。

そのため、中小消費者金融は以下の2点を確認選ぶことをおすすめします。

申込時には即日融資の可否や在籍確認の有無、お住まいの地域からアクセスできるかどうかも確認しましょう。

来店申込を受け付けている中小消費者金融が多いので、相談しやすい環境が整っています。

なお、正規の貸金業者を装って「審査が甘い」と謳う業者には要注意です。

正規の中小消費者金融は貸金業法に則って審査をしているので、申込情報や返済能力を厳格にチェックします。

登録貸金業者情報検索サービスで確認できない業者や、情報が不明確な業者は避けましょう。

当記事では、独自のスコアリングに基づいておすすめの中小消費者金融ランキングを作成しています。

初めて中小消費者金融を利用する方も、ランキングを参考に自分に合った業者を選んでみてください。